Tugilaen Eesti inimestele ja peredele koroonakriisi ületamiseks
ehk
PEREDE TUGILAEN

EELDUSED

• Majanduskriisi jätkumisel süvenevad paljudel peredel raskused, kuna sissetulekud langevad ja kogutud säästud lõppevad.
• Turvatunde vähenemine ühiskonnas toob kaasa frustratsiooni üksikisiku ja perekonna tasandil, mis koos vähenenud sissetulekutega omakorda põhjustab tarbimise langust ning süvendab kriisi nii majanduslikus kui ka ühiskondlikus vaates.
• Riigi ülesanne on minimeerida kriisi demoraliseerivat mõju, mis takistab majanduse ja sellega koos ühiskondliku turvatunde taastumist. Kriisist väljumise olulisim eeldus on olude paranemisse uskuvad motiveeritud inimesed.

PEREDE TUGILAEN pakub kriisi tõttu järsult vähenenud sissetulekuga inimestele ajutist tuge enda kohustuste täitmiseks ja jooksvate kulude katmiseks tingimustes, kus 2020.a. kevadel valitsuse rakendatud kriisiabi meetmete mõju leibkondadele hakkab vähenema, kuid majanduse taastumine võtab veel aega. Riiklikult garanteeritud tugilaen aitab vältida vajadust võtta kõrge intressiga kiirlaene.

Lähtealused

• Konservatiivne, perekondi väärtustav maailmavaade:
  • Kriisi tingimustes tuleb hoida olulisimat: Eesti peresid ja Eesti inimesi.
  • Elujõuline keskklass on tugeva riigi vundament. Meetmega tugevdatakse seda vundamenti, et kriisist väljumine oleks võimalikult valutu.
  • Laenu ülempiir ja tagastamise tähtaeg sõltuvad alaealiste laste arvust: kui peres on alaealisi lapsi, suureneb laenulimiit ja pikeneb tagasimaksmise periood.
• Parempoolne majanduspoliitika:
  • Tugilaen on laen, mitte sotsiaalabi, ja kuulub lepingu alusel tagastamisele
  • Laen on mõeldud inimestele, kel oli enne kriisi algust sotsiaalmaksuga maksustatud sissetulek. Sellega ütleb riik ka seda, et makse on kasulik maksta.
  • Laenutingimused on seotud laste arvuga, et väärtustada perekonda ja lapsi.

Põhitingimused

• Perede tugilaen on mõeldud inimestele, kelle sissetulek on kriisist tulenevalt oluliselt vähenenud (-30 %).
• Laenu ülempiir ja tagastamise tähtaeg sõltuvad alaealiste laste arvust: kui peres on alaealisi lapsi, suureneb laenulimiit ja pikeneb tagasimaksmise periood.
• Laenu summa sõltub inimese varasemast sotsiaalmaksuga maksustatud sissetulekust. Laenu saab kuni isiku 2 varasema kuupalga ulatuses, aga mitte rohkem kui 4500 eurot. Limiit suureneb, kui peres on alaealisi lapsi.
• Laenu periood on 4 aastat, millest esimesed 12 kuud ei peaks maksma intressi ega põhiosa. Esimesed 12 kuud siiski intressivabad ei ole, intress tuleb maksta tagantjärele. Täpse tagasimakse graafiku lepivad inimesed kokku laenuandjaga. Tagasimaksmise periood pikeneb, kui peres on alaealisi lapsi.

Laenu taotlemine ja tagasi maksmine

• Laenu saab taotleda pankadest.
• Laenu saab taotleda nii ühe kui ka mitme osana kuni laenusumma ülempiirini.
• Kaalumisel on tagasimaksete algusaja sidumine sissetuleku taastumisega.
• Laenu saab pangaga kokkuleppel tagastada ka ennetähtaegselt.
• Laenu tagasisaamiseks rakendaks samu põhimõtteid nagu muude laenude puhul.

Vastutustundliku laenamise põhimõte 

• Laenu saab inimene, kes on tavaolukorras – väljaspool majanduskriisi – eeldatavalt maksevõimeline. Maksevõime hindamise aluseks on muuhulgas:
  • sotsiaalmaksuga maksustatud sissetulek eriolukorrale eelnenud ajal
  • varasem maksekäitumine
  • olemasolev võlakoormus ja selle suhe varasemasse sissetulekusse

AJARAAM

Valitsus on kokku leppinud perede tugilaenu mudeli valmimise maikuu jooksul.

Tugilaenu põhimõtted, õiguslik raamistik ja rakendamiseks vajalikud ettevalmistused toimuvad suve jooksul.

Laen on kavas teha kättesaadavaks nii ruttu kui võimalik, aga hiljemalt 2020 sügiseks.

KKK

Miks on vajalik perede tugilaen?

Kriis tuli inimestele ootamatult. Riigi sotsiaaltoetused tagavad inimestele kriisiajal vaid minimaalse sissetuleku, kuid ei arvesta kohustuste katmise vajadustega juhul, kui inimene on oma sissetuleku ajutiselt kaotanud. See tähendab, et inimestel hakkavad tekkima võlgnevused. Ka pangandussektor on kinnitanud, et täpsema pildi kriisi mõjudest saame alles sügisel. Tugilaenu eesmärk on raskuste ennetamine. See annab inimestele täiendava võimaluse kriisi üleelamiseks tehes vajalikke kulutusi nii, et inimesed ei pea pantima oma vara või loobuma oma kodust. Samuti elavdab see majandust, kasvatades inimeste tarbimisvõimet. Kasvab ka sisetarbimine.

Milles seisneb perede tugilaenu eelis võrreldes toetuste ja kodanikupalgaga?

Erinevad toetusmeetmed on olemas juba täna: ajutine palgatoetus (maksab riigile kolme kuu jooksul 250 miljonit eurot) ja toimetulekutoetus. Samuti saavad inimesed abi läbi töötuskindlustuse.

Suur hulk mahukaid rahalisi toetusi pole riigile pikemas perspektiivis jõukohane. Perede tugilaen kuulub tagastamisele, seega ei ole see riigieelarvele valdavas osas kulu. Laenu võtavad inimesed, kes seda vajavad ja kellel on võime seda ka tagasi maksta.

Laenamine põhineb inimese vastutustundel ja tema maksevõime hindamisel. Erinevalt toetusest või „kodanikupalgast“ tuleb laen tulevikus tagastada, mis motiveerib inimesi otsima võimalusi sissetuleku taastamiseks ega lase süveneda õpitud abitusel. Isiklik vastutus on üks parempoolse maailmavaate põhialuseid, mida Isamaa erakond oma poliitikas läbivalt edendab.

Miks on laen seotud varasema sissetulekuga?

Laenu suuruse sidumine varasema sissetulekuga tagab, et võetud laen on kooskõlas inimese finantsvõimekusega. Varasema sissetuleku olemasolu annab kindluse, et inimese sissetulek taastub ühiskonna väljumisel majanduskriisist. Inimestele, kel varasem sissetulek puudub, on olemas muud tugiskeemid.

Kuidas välistada tugilaenu andmist isikule, kes on ennast juba lõhki laenanud?

Perede tugilaenu andmisel rakendatakse vastutustundliku laenamise põhimõtteid. Isik peab laenu taotledes esitama info oma muude kohustuste kohta ning maksevõimet kontrollitakse kasutades kõiki kättesaadavaid allikaid.

Kas see pole järjekordne näide kuidas riik sekkub eraettevõtlusesse? 

Esimese võimaliku lahendusena näeme, et tugilaenu pakuksid pangad.

Kas riik kontrollib, kuidas laenuraha kasutatakse?

Ei. Inimesi tuleb usaldada, see on nende endi otsustada, kuidas nad raha kasutavad.

Ega see ei lähe vastuollu vastutustundliku laenamise põhimõttega, et isikule, kellel pole sissetulekut, laenu ei anta?

Kriisiaeg on erakorraline aeg. Perede tugilaenu loomise aluseks on eeldus, et ühiskond ületab kriisi. Laenu tagasimakse tingimused ja suurus, võrreldes sissetulekuga, on piisavalt soodsad, et inimese finantsseisu ka tulevikus mitte oluliselt halvendada. Samuti on oluline, et tugilaenu saavad inimesed, kellel on kriisile eelnenud perioodil olnud töö ja sissetulek, mis lisab kindlustunde, et need inimesed leiavad kriisijärgsel tööjõuturul peagi uue rakenduse.

Kes tugilaenu annab?

Tugilaenu andjatena näeme pankasid, kellele annab Kredex selleks täiendava tagatise. Mudel on sarnane riikliku õppelaenuga.

Kas tugilaenu saaja vajab ka eraisikust käendajaid nagu õppelaen? 

Täiendavate käendaja olemasolu ei ole vajalik. Küll aga oleme kaalunud võimalust, et laen võetakse kahe pereliikme poolt, sest see vähendab riske nii riigi kui ka pankade jaoks ja seega ka võimalikke laenukahjusid, ja võimaldab laenu anda madalama intressiga.

Milline on tugilaenu intress?

Oleme kaalumas lahendust, et riik piirab vaid intressi ülempiiri, et laenuandjate vahel toimuks ka konkurents. Intressi ülempiir ei ole veel kokku lepitud.

Mis perioodid võetakse sissetuleku vähenemise hindamisel aluseks?

Aluseks võetakse periood enne koroonakriisi algust ning periood enne taotluse esitamist. Täpsed tingimused on kaalumisel.

Mis juhtub kui inimene ei suuda laenu tagasi maksta, sest ta ei leia varasema palgaga tööd vms?

Tugilaen toimib sarnaselt teiste laenudega, seega ei ole ka siin põhimõttelisi erinevusi. Oleme kaalunud tagasimaksmise sidumist näiteks sissetuleku taastumisega, aga valikut ei ole selles suhtes veel tehtud. Kokkuleppel krediidiasutusega on ilmselt võimalik taotleda maksepuhkust tavalises korras, aga mitte lõputult. Seetõttu peab iga inimene olema ka tugilaenu võttes pigem konservatiivne ja oma tulevikuväljavaateid realistlikult hindama.

Kui palju võib olla selle laenu võtjaid?

Tugilaenu võtvate perede hulk sõltub nii majanduse arengutest lähikuudel kui ka inimeste hinnangust oma tulevikuväljavaadetele. Täpset laenuvõtjate hulka on veel vara prognoosida, kuid arvestada tuleb tuhandete või isegi kümnete tuhandetega.